- Tu número FIRE es el gasto anual ÷ la tasa de retiro — 25 veces el gasto al 4 % y 33 veces al 3 %.
- Recortar gasto actúa dos veces: baja el objetivo y sube lo que puedes invertir para alcanzarlo.
- La regla del 4 % se midió en ventanas históricas estadounidenses de 30 años, así que una jubilación anticipada de 45 años es otra pregunta — y por eso el 3–3,5 % es habitual entre quienes se retiran jóvenes.
- Coast, Barista, Lean y Fat FIRE son la misma ecuación con otro nivel de gasto o con otra regla de parada.
Cómo funciona la calculadora FIRE
FIRE — Financial Independence, Retire Early: independencia financiera y jubilación anticipada — es una sola cuenta rodeada de mucha discusión sobre qué cifra es segura. La cuenta: en cuanto una cartera es lo bastante grande para que un retiro sostenible cubra un año de gasto, trabajar pasa a ser opcional. La calculadora toma tu gasto anual y una tasa de retiro, devuelve ese tamaño de cartera y proyecta cuánto tardarán tu saldo actual y tus aportaciones en alcanzarlo.
Dos datos mandan sobre todos los demás. El gasto fija el objetivo: a una tasa del 4 %, cada 1.000 $ al año que no gastas quita 25.000 $ del número — y libera 1.000 $ anuales para invertir. La tasa de retiro fija el múltiplo: el 4 % son 25 veces el gasto, el 3,5 % unas 28,6 veces y el 3 % 33,3 veces.
Las variantes que verás nombradas — Coast, Barista, Lean y Fat FIRE — son la misma ecuación con otro nivel de gasto o con otra regla de parada, no otras matemáticas. Cada una está definida en los términos clave de abajo.
El cálculo
El objetivo es el gasto anual ÷ la tasa de retiro. El plazo resuelve la misma relación de anualidad para el número de años, incluyendo tu saldo actual: n = ln((objetivo × r + C) ÷ (S × r + C)) ÷ ln(1 + r), donde S es lo que ya tienes invertido, C la aportación anual y r el rendimiento real esperado. Las aportaciones se tratan como un único depósito a fin de año y el rendimiento como constante.
La regla del 4 % merece más cautela de la que suele recibir. Viene del artículo original de William Bengen sobre la tasa de retiro segura y del estudio Trinity que lo siguió, que preguntaban qué retiro fijo, ajustado por inflación, habría soportado una cartera estadounidense de acciones y bonos en ventanas históricas de 30 años. Alrededor del 4 % aguantaba. Pero el horizonte era de 30 años, no los 45 a 55 que implica jubilarse a los 40; los datos eran estadounidenses, de los mejores del mundo en el siglo XX; y el modelo no incluía comisiones ni impuestos. El trabajo posterior, con datos globales o con rendimientos futuros más bajos, se sitúa más cerca del 3 % o el 3,5 % para horizontes muy largos, y por eso esas tasas están disponibles aquí.
Una tasa de retiro es además una tasa de partida, no un voto. El riesgo de secuencia de rendimientos — una primera década mala — es lo que de verdad rompe los planes, y en la práctica se afronta recortando gasto o ganando algo durante un tiempo. Esa flexibilidad vale más que el decimal de la tasa que elijas hoy.
Ejemplo práctico
Con los valores por defecto — 60.000 $ de gasto anual retirados al 4 % — el número FIRE es 1.500.000 $. Partiendo de 120.000 $ ya invertidos, aportando 30.000 $ al año y con un 5 % real, la calculadora lo sitúa a unos 21,9 años.
Cambia solo la tasa de retiro y el precio de la prudencia se ve: al 3,5 % el objetivo es 1.714.286 $ y el plazo 23,9 años; al 3 %, 2.000.000 $ y 26,3 años. Cuatro años y medio más de trabajo es lo que cuesta ese margen. El gasto sigue siendo la palanca más fuerte: bajar a 50.000 $ al año recorta el objetivo al 4 % hasta 1.250.000 $ y el plazo a unos 19,3 años con las mismas aportaciones — y a unos 16,4 años si esos 10.000 $ liberados se invierten.
Términos clave
- Número FIRE
- El total invertido que cubre un año de gasto a tu tasa de retiro, indefinidamente — el gasto anual ÷ la tasa, es decir 25 veces el gasto al 4 % y 33 veces al 3 %.
- Tasa de retiro segura
- La parte de la cartera inicial que retiras el primer año y luego ajustas por inflación. El 4 % es la referencia histórica para 30 años; el 3–3,5 % es el ajuste habitual para 45.
- Coast FIRE
- El punto en el que lo ya invertido crecerá hasta tu número FIRE para la edad normal de jubilación sin ninguna aportación más. Sigues necesitando ingresos para vivir, pero puedes dejar de ahorrar.
- Barista, Lean y Fat FIRE
- El Barista FIRE cubre parte del gasto con la cartera y el resto con trabajo ligero o a tiempo parcial, a menudo por el seguro médico. El Lean FIRE es un FIRE completo con un gasto deliberadamente bajo; el Fat FIRE, el mismo con un gasto alto. Los tres usan la misma división gasto ÷ tasa de retiro: solo cambia la cifra de gasto.