- El fondo específico es para los gastos que puedes prever; el de emergencia, para los que no. Separarlos evita que uno financie al otro.
- Cada meta cuesta (lo que falta) ÷ (meses restantes), así que cuanto antes empieces, menor es cada mes.
- El total mensual baja por escalones a medida que vencen las metas: presupuesta con el calendario, no con el primer mes.
- Mantén el dinero en una cuenta de ahorro, no invertido: se gasta en unos meses, así que el crecimiento no es el objetivo y una caída sí sería un problema.
Cómo funciona la calculadora de fondo específico
Un fondo específico es dinero apartado poco a poco para un gasto que ya sabes que llega: una revisión del coche, la renovación de un seguro, un viaje, un ordenador nuevo. Es lo contrario de un fondo de emergencia, que es para los gastos que no puedes prever.
La calculadora toma cada meta como tres números — cuánto cuesta, cuánto has apartado ya y cuántos meses faltan — y reparte el resto por igual entre los meses restantes. Al sumarlas obtienes una sola cifra: cuánto sacar de la cuenta corriente cada mes para que ninguno de estos gastos sea nunca una sorpresa.
El calendario de abajo es la parte que merece leerse. El total no es plano. Cada meta desaparece el mes en que vence, así que el coste mensual baja por escalones, y presupuestar con la cifra del primer mes exagera en silencio todos los meses posteriores al primer pago.
El cálculo
Aportación mensual por meta = (total necesario − ya ahorrado) ÷ meses hasta la fecha, con un mínimo de un mes para que una meta inmediata pida el resto completo en lugar de una cifra imposible. Una meta ya financiada no aporta nada.
El total mensual es la suma de las metas de ese mes, y una meta deja de aportar tras su mes de vencimiento. Sumar la columna de cualquier meta a lo largo del calendario devuelve exactamente lo que le faltaba: esa es la comprobación aritmética que la tabla está construida para satisfacer.
No se aplica ningún rendimiento. Un fondo específico se gasta en unos meses, así que el dinero pertenece a una cuenta de ahorro de alto rendimiento y no al mercado: los intereses son reales pero se pierden frente a la aportación, y suponer crecimiento sobre dinero que estás a punto de gastar es como un plan acaba quedándose corto.
Ejemplo práctico
Tres metas: 1.800 $ de mantenimiento del coche dentro de 6 meses con 300 $ ya ahorrados, 3.000 $ de viaje dentro de 10 meses sin nada ahorrado, y una renovación de seguro de 1.200 $ dentro de 4 meses con 400 $ ahorrados. Eso son 250 $, 300 $ y 200 $ al mes: 750 $ en total, frente a 5.300 $ por ahorrar.
El calendario muestra lo que la cifra única oculta. Los meses 1 a 4 cuestan 750 $. Una vez pagado el seguro, los meses 5 y 6 cuestan 550 $. Desde el mes 7 solo queda el viaje, a 300 $ al mes. Quien hubiera presupuestado 750 $ al mes durante los diez meses habría apartado unos 2.200 $ más de lo que las metas exigían.
Términos clave
- Fondo específico
- Dinero acumulado por adelantado para un gasto conocido y con fecha, de modo que la factura ya está pagada cuando llega.
- Horizonte de la meta
- Los meses hasta que se necesita el dinero. Es el divisor de cada aportación, y por eso empezar pronto es la única palanca que no cuesta nada.
- Gasto irregular
- Un coste previsible pero no mensual: seguro anual, impuestos de la vivienda, revisiones del coche, vacaciones. Para eso existen los fondos específicos.
- Escalón de bajada
- La caída del total mensual cuando una meta vence y deja de aportar. Es la razón por la que un fondo específico se abarata cuanto más dura.