- Lean FIRE es la misma fórmula sobre un presupuesto menor, así que todo el ejercicio es decidir qué gastos sobreviven de verdad.
- Cada gasto recurrente es un activo: al 4 %, 100 $ al mes de lo que sea son 30.000 $ de cartera que debes poseer.
- La vivienda suele ser la mitad del capital necesario, lo que la convierte en la única partida que merece optimizarse a fondo.
- Una cartera mínima tiene el menor margen para absorber una mala secuencia de rendimientos: es un argumento para bajar la tasa de retiro, no para subirla.
Cómo funciona la calculadora Lean FIRE
Lean FIRE es independencia financiera con un presupuesto deliberadamente pequeño. El objetivo no es menor porque las matemáticas cambien, sino porque el gasto lo es, y todo el ejercicio consiste en decidir qué gasto conservarías de verdad.
Por eso esta calculadora no pide una sola cifra de gasto. Pide cinco: vivienda, comida, transporte, seguros y salud, y todo lo demás. Su suma da una cifra anual esencial, y dividirla entre tu tasa de retiro da el número Lean FIRE.
Lo verdaderamente útil es el desglose por partida. Cada gasto recurrente es en realidad un activo que debes poseer: a una tasa de retiro del 4 %, 1.200 $ al mes de vivienda son 360.000 $ de cartera. Ver la vivienda valorada en 360.000 $ junto a los seguros en 60.000 $ muestra dónde está la palanca mucho mejor que un presupuesto mensual.
El cálculo
Gasto esencial anual = la suma de las cinco cifras mensuales multiplicada por 12. Número Lean FIRE = esa cifra anual ÷ la tasa de retiro. El capital de cada fila es su coste anual ÷ la misma tasa, de modo que las filas suman exactamente el total.
La comparación con tu gasto actual aplica la fórmula idéntica a un número mayor, y por eso los dos plazos difieren tanto: el objetivo escala linealmente con el gasto, pero los años no, porque la capitalización hace una parte cada vez mayor del trabajo cuanto más largo es el plazo.
La tasa de retiro del 4 % viene del estudio Trinity, que probó datos históricos del mercado estadounidense sobre jubilaciones de 30 años. Es una regla práctica, no una garantía, y aquí merece más escepticismo que en ninguna otra página: un presupuesto mínimo tiene el menor margen para absorber una mala década. En una cartera dimensionada solo para lo esencial ya no queda nada que recortar, y ese es el argumento honesto para elegir el 3 % o el 3,5 %.
Ejemplo práctico
Un presupuesto mínimo de 1.200 $ de vivienda, 500 $ de comida, 300 $ de transporte, 200 $ de seguros y 300 $ para todo lo demás suma 2.500 $ al mes, o 30.000 $ al año. A una tasa de retiro del 4 % eso da un número Lean FIRE de 750.000 $, y solo la vivienda representa 360.000 $, el 48 % del total.
Partiendo de 150.000 $ invertidos y añadiendo 24.000 $ al año a un rendimiento real del 5 %, ese objetivo llega en unos 13,7 años. El mismo hogar gastando 60.000 $ al año necesita 1.500.000 $ y tarda unos 23,5 años. Vivir con la mitad cuesta unos 9,8 años de trabajo menos, pero también significa llegar sin margen, que es la contrapartida que la cifra no muestra.
Términos clave
- Lean FIRE
- Independencia financiera financiada por un presupuesto mínimo de gasto esencial, en lugar de por tu estilo de vida actual.
- Gasto esencial
- Los costes que seguirías teniendo tras recortar todo lo discrecional: vivienda, comida, transporte, seguros y una asignación modesta para el resto.
- Capital necesario
- La porción de cartera que financia una partida para siempre: su coste anual dividido entre la tasa de retiro.
- Riesgo de secuencia de rendimientos
- El riesgo de que los malos rendimientos lleguen pronto en la jubilación, cuando los retiros consumen una cartera que aún no se ha recuperado. Un presupuesto mínimo no tiene gasto discrecional que pausar, así que lo sufre más.