- Tu número Coast FIRE es tu número FIRE completo descontado a hoy: siempre menor, y mucho menor cuanto más joven eres.
- Alcanzarlo no significa que puedas dejar de trabajar, sino que puedes dejar de ahorrar específicamente para la jubilación.
- Coast FIRE no significa nada sin una edad objetivo: el mismo saldo basta a los 30 y no a los 55.
- Una vez en modo «coast», cada dólar invertido compra una jubilación más temprana en lugar de una jubilación posible.
Cómo funciona la calculadora Coast FIRE
Coast FIRE es el punto en el que tienes suficiente invertido para que la capitalización por sí sola te lleve a la independencia financiera en la edad de jubilación objetivo. Sigues necesitando ingresos para cubrir tus gastos, pero ya no necesitas ahorrar para la jubilación con ellos.
La calculadora trabaja hacia atrás. Toma el número FIRE completo que necesitarías al jubilarte — el gasto anual dividido entre tu tasa de retiro — y lo descuenta hasta hoy a tu rendimiento real esperado. Esa cifra descontada es tu número Coast FIRE, siempre menor que el completo, y tanto menor cuanto más lejos quede la jubilación.
Los campos de edad son lo que distingue esta página de la calculadora FIRE normal. Coast FIRE no significa nada sin una fecha límite: el mismo saldo que basta de sobra a los 30 años se queda muy corto a los 55, porque le quedan 25 años menos para capitalizar.
El cálculo
Número FIRE completo = gasto anual ÷ tasa de retiro. Número Coast FIRE = número FIRE completo ÷ (1 + r)^n, donde r es tu rendimiento real esperado y n son los años entre tu edad actual y la edad de jubilación objetivo.
La tasa de retiro del 4 % que se ofrece aquí viene del estudio Trinity, que probó datos históricos del mercado estadounidense sobre jubilaciones de 30 años. Es una regla práctica, no una garantía: una jubilación más larga, otra distribución de activos o una mala primera década cambian la respuesta, y por eso también se ofrecen el 3 % y el 3,5 %.
Los rendimientos se introducen en términos reales, es decir, después de inflación, así que todas las cifras están en dólares de hoy y no se aplica ningún ajuste de inflación adicional. La edad a la que podrías dejar de aportar se busca mes a mes, hasta que el saldo proyectado cubre por primera vez el requisito de «coast», que va encogiendo: no hay fórmula cerrada, porque el saldo capitaliza y recibe aportaciones mientras el requisito capitaliza por su cuenta.
Ejemplo práctico
Una persona de 32 años que planea gastar 60.000 $ al año desde los 65 necesita un número FIRE completo de 1.500.000 $ a una tasa de retiro del 4 %. Descontado 33 años a un rendimiento real del 5 %, el número Coast FIRE es de unos 299.800 $.
Con 120.000 $ invertidos hoy le faltan unos 179.800 $, y esos 120.000 $ dejados completamente en paz llegarían a unos 600.400 $ a los 65 — el 40 % del objetivo. Añadiendo 18.000 $ al año, cruza la línea hacia los 46. A partir de ahí aportar es opcional: pararlo todo la lleva igualmente a 1.500.000 $ a los 65, y cada dólar que siga añadiendo compra una jubilación más temprana.
Términos clave
- Número Coast FIRE
- El saldo invertido que llega a tu número FIRE completo en la edad de jubilación objetivo sin ninguna aportación adicional.
- Rendimiento real
- El rendimiento después de inflación. Usarlo mantiene todas las proyecciones en dólares de hoy, así que un saldo futuro significa lo que parece significar.
- Punto de coast
- La edad a la que tu saldo cubre por primera vez el requisito de «coast», dadas las aportaciones que sigues haciendo. A partir de ahí, aportar es opcional.
- Número FIRE completo
- La cartera que financia tu gasto indefinidamente a tu tasa de retiro: el gasto anual dividido entre esa tasa, o 25× al 4 %.