- Dimensiona el fondo en meses de gasto esencial, no de ingresos: la diferencia es la parte discrecional de tu sueldo.
- La convención de 3–6 meses no es un hallazgo de investigación; es una regla práctica que debería seguir la estabilidad de tu ingreso.
- Los ingresos autónomos y a comisión justifican un colchón mayor, porque la interrupción que aseguran dura más y llega más a menudo.
- Pasados unos doce meses, el efectivo extra cuesta más en crecimiento perdido de lo que aporta en seguridad: asegura el riesgo en su lugar.
Cómo funciona la calculadora de fondo de emergencia
Un fondo de emergencia es un colchón de efectivo dimensionado en meses de gasto esencial, no en meses de ingresos. La distinción importa: el ingreso es lo que ganas, lo esencial es lo que seguirías teniendo que pagar si se detuviera, y la segunda cifra suele ser mucho menor que la primera.
La calculadora multiplica tu gasto esencial mensual por los meses de cobertura que elijas, lo compara con lo que ya has ahorrado y calcula cuánto tarda en cerrarse la diferencia a tu ritmo actual.
La cobertura sugerida es el único resultado de esta página que es un juicio y no aritmética, y conviene decirlo sin rodeos. El conocido 3–6 meses es una convención que se endureció hasta convertirse en consejo; ningún estudio la establece como óptima. Lo defendible es la lógica de debajo — el colchón debería seguir la duración probable de una interrupción de ingresos — así que la sugerencia varía con la estabilidad del ingreso y con si alguien depende de él, y con nada más.
El cálculo
Objetivo = gasto esencial mensual × meses de cobertura. Meses ya cubiertos = fondo actual ÷ gasto esencial mensual. Plazo = diferencia restante ÷ ahorro mensual, redondeado hacia arriba, porque un mes parcial no cierra una diferencia.
La sugerencia parte de tres meses para dos ingresos asalariados, cinco para uno, siete para trabajo a comisión, estacional o de horas variables, y diez para trabajo autónomo o por contrato, añadiendo dos meses cuando alguien depende de ese ingreso. Se limita a doce: pasado un año, mantener más efectivo cuesta más en crecimiento perdido de lo que aporta en seguridad para casi todo el mundo, y el consejo honesto pasa a ser asegurar el riesgo en vez de ahorrar contra él.
No se aplica ningún rendimiento al fondo. Una cuenta de ahorro de alto rendimiento gana algo, pero un colchón se mantiene para acceso inmediato y no para crecer, y modelar unos puntos porcentuales añadiría una precisión que la respuesta no tiene.
Ejemplo práctico
Un hogar con un solo ingreso, 3.200 $ de gasto esencial mensual y sin dependientes recibe una sugerencia de cinco meses, es decir un objetivo de 16.000 $. Con 8.000 $ ahorrados está cubierto exactamente 2,5 meses, le faltan 8.000 $ y está a 14 meses a razón de 600 $ al mes.
La escala es donde vive la decisión real. Tres meses de cobertura son 9.600 $, a solo 1.600 $ de distancia, o tres meses de ahorro. Seis meses son 19.200 $, que son 19 meses de ahorro. Nueve meses están a 35 meses. Esa forma es el argumento para tratar los tres primeros meses como urgentes y todo lo que pase de seis como una meta de fondo y no como un sprint.
Términos clave
- Fondo de emergencia
- Efectivo en una cuenta accesible para cubrir el gasto esencial durante una pérdida de empleo, una enfermedad o una factura inesperada, sin endeudarse.
- Gasto esencial
- Vivienda, comida, servicios, seguros, transporte y pagos mínimos de deuda: lo que seguirías debiendo tras recortar todo lo discrecional.
- Meses de cobertura
- El fondo dividido entre el gasto esencial mensual. Tres meses de cobertura significan tres meses sin ingresos antes de que se acabe el dinero.
- Estabilidad del ingreso
- Lo predecible que es tu ingreso. Es la variable que debería determinar el tamaño del colchón, porque determina cuánto puede durar una interrupción.