- Un pago igual o menor que el interés de un mes nunca reduce el saldo, y la calculadora avisa de ese caso en vez de adivinar.
- Cada dólar por encima de tu pago habitual va íntegro al capital, así que el interés que evita se compone mes tras mes.
- El orden avalancha (tipo más alto primero) es el más barato; el orden bola de nieve (saldo más pequeño primero) da una victoria antes.
- En la tarjeta por defecto de 8.000 $ al 19,99 %, 50 $ más al mes ahorran 513 $ y seis meses.
Cómo funciona la calculadora de pago de deudas
Introduce un saldo, el tipo de interés que se le aplica y lo que pagas cada mes. La calculadora avanza el saldo mes a mes — carga primero el interés del mes y aplica después tu pago a lo que queda — y se detiene cuando el saldo llega a cero. Devuelve el número de meses, los intereses totales y la cantidad total que habrás entregado para liquidarlo.
El campo de pago extra, en «Opciones avanzadas», es el que merece la pena mover. Cada dólar por encima de tu pago habitual va íntegro al capital, y el capital es sobre lo que se calcula el interés del mes siguiente, así que el ahorro se compone en lugar de solo sumarse. En una tarjeta con tipo alto, 50 $ más al mes suelen valer más que cualquier tipo que puedas negociar.
Si el pago es igual o menor que el interés de un mes, el saldo nunca baja, y la calculadora lo dice en vez de devolver en silencio una respuesta de cincuenta años. Debajo, la tabla de pago muestra cada mes del plan, y una comparación ilustrativa con dos deudas muestra qué hacen los métodos avalancha y bola de nieve.
El cálculo
El tiempo de pago tiene forma cerrada: n = −ln(1 − r · B ÷ P) ÷ ln(1 + r), donde B es el saldo, P la cuota mensual y r el tipo anual dividido entre 12. El término dentro del logaritmo explica por qué un pago que no supera r · B no tiene solución: la calculadora avisa de ese caso en lugar de devolver un número imposible.
La tabla se construye como el extracto de un emisor: se añade un interés de saldo × r, se resta tu pago y el resto pasa al mes siguiente. La parte de interés se encoge cada mes porque se encoge el saldo sobre el que se calcula, y por eso una cuota fija liquida una deuda cada vez más rápido.
Dos supuestos conviene decirlos claramente. El tipo se trata como fijo y con capitalización mensual, mientras que casi todas las tarjetas capitalizan a diario sobre el saldo medio diario — una diferencia de unos pocos dólares en un pago típico, no una decisión distinta. Y el modelo supone que no hay compras nuevas, ni cuota anual, ni pagos fallidos; seguir usando la tarjeta mientras la pagas es la razón más común de que un pago real dure más que la estimación.
Ejemplo práctico
Toma los valores por defecto de la calculadora: un saldo de 8.000 $ al 19,99 % con 300 $ saliendo cada mes. Se liquida en 36 meses — tres años exactos — y cuesta 2.667 $ en intereses, así que 10.667 $ salen de tu cuenta para borrar una deuda de 8.000 $.
Ahora añade 50 $ al pago. El mismo saldo desaparece en 30 meses y los intereses bajan a 2.153 $. Son 513 $ ahorrados y seis meses de cuotas evitadas, comprados con 50 $ al mes que probablemente no habrías notado salir. Nada más cambió — mismo saldo, mismo tipo, mismo emisor — y por eso el pago extra es la única palanca de esta página que siempre funciona.
Términos clave
- APR
- Tasa anual equivalente — el coste anual de pedir prestado, con intereses y la mayoría de comisiones obligatorias. Divídela entre 12 para el tipo mensual que usa la calculadora.
- Pago mínimo
- La cantidad más pequeña que el emisor acepta en un mes. En una tarjeta suele fijarse cerca del interés del mes, y por eso pagar solo el mínimo tarda décadas.
- Método avalancha
- Pagar el mínimo en todas las deudas y mandar todo lo que sobra al saldo con el tipo más alto. Matemáticamente, el orden más barato.
- Método bola de nieve
- Pagar el mínimo en todas las deudas y mandar todo lo que sobra al saldo más pequeño. Cuesta algo más y borra la primera deuda mucho antes.