- El interés se cobra sobre la cantidad financiada — el precio menos la entrada y el vehículo entregado a cuenta — no sobre el precio de lista.
- Un plazo más largo siempre baja la cuota y siempre sube el coste total: en el préstamo por defecto, 72 meses cuestan 1.184 $ más que 60.
- El impuesto sobre las ventas, el transporte, el título y los gastos del concesionario no están en la cuota mostrada — súmalos primero al precio.
- Las primeras cuotas son casi todo interés, y por eso un auto puede valer menos que su préstamo durante uno o dos años.
Cómo funciona la calculadora de préstamo de auto
Indica el precio del vehículo, lo que vas a dar de entrada y el tipo que te han ofrecido, y elige un plazo. La cantidad financiada es el precio menos la entrada — un vehículo entregado a cuenta cuenta igual — y la calculadora la amortiza a lo largo del plazo elegido para dar una cuota mensual constante.
La tarjeta de resultado muestra tres cifras, y la del medio es justo la que un concesionario rara vez pone por delante. Una cuota que puedes pagar no dice nada sobre si el préstamo es bueno; los intereses totales sí, y se mueven mucho con el plazo. El mismo auto al mismo tipo puede costar cientos de dólares más o menos solo por el tiempo que tardes en pagarlo.
Lo que no está incluido: impuesto sobre las ventas, transporte y entrega, título y matrícula, gastos de gestión del concesionario y seguro. Son reales y a menudo suman varios miles de dólares, así que métetelos en el precio antes de leer la cuota si quieres la cifra que tu presupuesto va a notar. La tabla de abajo muestra a dónde va cada cuota.
El cálculo
Un préstamo de auto es un préstamo a plazos amortizable normal, así que la cuota sale de la misma fórmula que una hipoteca: P = L · r · (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1), donde L es la cantidad financiada, r el APR dividido entre 12 y n el plazo en meses. El coste total es esa cuota multiplicada por n; los intereses totales son el coste total menos L.
Cada mes el interés se calcula sobre el saldo pendiente y el resto de la cuota lo reduce. Las primeras cuotas son casi todo interés, y por eso vender o siniestrar un auto en sus dos primeros años deja tan a menudo una deuda mayor que su valor: la depreciación es más rápida justo cuando el capital se amortiza más despacio.
El modelo supone un APR fijo, capitalización mensual, cuotas iguales y nada añadido al préstamo. No modela impuestos, título, garantías extendidas ni capital negativo arrastrado de un vehículo entregado a cuenta — todo lo que se financie por encima del auto hay que sumarlo al precio para que la cuota salga bien.
Ejemplo práctico
Los valores por defecto describen una compra corriente: un vehículo de 35.000 $ con 5.000 $ de entrada, financiado al 7 % a 60 meses. Eso financia 30.000 $, cuesta 594 $ al mes y añade 5.642 $ de intereses — 35.642 $ en total para llevarse un auto de 35.000 $.
Estira el mismo préstamo a 72 meses y la cuota baja a 511 $ que es la cifra que un concesionario te pondrá delante encantado. Los intereses suben a 6.826 $. Ahorras 83 $ al mes y pagas 1.184 $ más por ese privilegio, además de pasar un año más en la franja en la que el préstamo vale más que el auto.
Términos clave
- Cantidad financiada
- El precio menos tu entrada y el valor del vehículo entregado a cuenta. El préstamo se firma sobre esta cifra, y es sobre ella sobre la que corre el interés.
- APR
- La tasa anual equivalente — el coste anual del préstamo, comisiones incluidas. Divídela entre 12 para el tipo mensual que usa la fórmula de la cuota.
- Plazo
- Cuántos meses tienes para devolverlo. Los plazos de auto van de 36 a 84 meses; uno más largo baja la cuota y sube los intereses totales.
- Capital negativo
- Deber más por el auto de lo que vale. Habitual en los primeros años de un préstamo largo, y te sigue a la siguiente compra si lo entregas a cuenta mientras dura.