- El objetivo es un precio por un porcentaje: bajar cualquiera de los dos acorta la espera, y bajar el porcentaje sube la hipoteca posterior.
- El rendimiento importa menos que la aportación en horizontes cortos, pero en un plan de seis o siete años sigue valiendo cerca de un año.
- El precio que ya soportan tus ahorros es la cifra más accionable cuando el plazo sale más largo de lo esperado.
- Esta calculadora no afirma nada sobre entradas mínimas ni seguros hipotecarios: fija el porcentaje que se te aplique a ti.
Cómo funciona la calculadora de entrada
Una pregunta sobre la entrada esconde dos, y casi todas las calculadoras responden solo a la primera. Dado un precio y un porcentaje, ¿cuánto se tarda en ahorrar el importe? Y — la que se pregunta después, normalmente al ver la primera respuesta — ¿qué precio permite realmente el dinero que ya está en la cuenta?
Esta página responde a ambas con los mismos cuatro datos. El objetivo es el precio por el porcentaje que fijes. El tiempo para alcanzarlo sale de simular tu aportación mensual, capitalizando el rendimiento que introduzcas, hasta que el saldo cruza el objetivo. El precio que permites hoy es lo inverso: tus ahorros actuales divididos entre ese mismo porcentaje.
La segunda respuesta suele ser la más útil, porque convierte un número de años en un número de dólares. También hace visible el intercambio: un porcentaje objetivo menor compra casa antes y una hipoteca mayor después.
El cálculo
El ahorro se simula mes a mes en lugar de resolverse en forma cerrada. Cada mes el saldo gana el rendimiento anual dividido entre doce y después se suma la aportación; el bucle se detiene el mes en que el saldo alcanza el objetivo. Es el mismo bucle que produce las filas anuales de la tabla, así que la cifra principal y la tabla nunca pueden discrepar.
El crecimiento se registra por separado de las aportaciones durante la simulación, lo que permite mostrarlos uno al lado del otro. Aportaciones más crecimiento más saldo inicial siempre iguala el saldo mostrado: una identidad que la batería de pruebas comprueba en vez de dar por supuesta.
Lo que esta página deliberadamente no hace es decirte qué porcentaje perseguir. Las entradas mínimas, los umbrales de seguro hipotecario y el coste de cualquier prima son cuestiones de tablas publicadas, con un responsable y un historial de revisiones; codificarlas sería afirmar cifras que no puede mantener verificadas.
Ejemplo práctico
Una vivienda de 650.000 $ con un objetivo del 20 % son 130.000 $ de entrada. Partiendo de 25.000 $ ahorrados y añadiendo 1.200 $ al mes con un 3 % de rendimiento, el objetivo llega en 76 meses: seis años y cuatro meses. Por el camino aportas 91.200 $ de tu bolsillo y el rendimiento añade 14.326 $.
Quita el rendimiento por completo y el mismo plan tarda 88 meses, siete años y cuatro meses: ese 3 % vale un año entero. Y en la otra dirección, los 25.000 $ ya ahorrados permiten una compra de 125.000 $ con el mismo 20 %, que es la cifra que te dice si un objetivo menor o una vivienda más barata es la vía más rápida.
Términos clave
- Entrada
- El efectivo que aportas al precio de compra. Todo lo que exceda se pide prestado, y por eso el porcentaje determina el tamaño de la hipoteca y el ratio préstamo-valor.
- Porcentaje objetivo
- La parte del precio que piensas aportar. Aquí es un dato y no un supuesto, porque los umbrales asociados dependen del prestamista y del programa.
- Capitalización
- Rendimiento sobre el rendimiento. En un horizonte de entrada el efecto es modesto pero medible; aquí se capitaliza mensualmente.
- Gastos de cierre
- Los costes únicos de completar la compra, distintos de la entrada y no modelados aquí. Presupuéstalos junto al objetivo, no dentro de él.