- Cada dólar amortizado va íntegro a capital y elimina todos los intereses futuros que ese dólar habría generado.
- Una amortización temprana vale varias veces la misma amortización tardía: el ahorro son intereses evitados, y quedan más por evitar.
- El pago quincenal aporta una cuota mensual extra al año sin que tengas que nombrar un importe, y por eso es la palanca más sostenible.
- Confirma que tu gestor aplica el importe extra a capital y no lo guarda como una cuota futura anticipada.
Cómo funciona amortizar anticipadamente
Una cuota hipotecaria se reparte entre el interés debido ese mes y lo que sobra, que reduce el capital. Una amortización anticipada se salta la primera mitad por completo: cada dólar va directo al capital.
Eso importa más de lo que el importe sugiere, porque el capital que retiras pronto habría generado intereses todos los meses hasta el final del préstamo. Quitar 1.000 $ de saldo en el segundo año elimina veintiocho años de intereses sobre esos 1.000 $ — por eso los intereses ahorrados suelen valer varias veces el importe entregado.
Hay tres formas de hacerlo y esta calculadora modela las tres: un importe recurrente sobre cada cuota, una entrega única, y pasar al pago quincenal. La tercera es la que más gente adopta, porque el extra que aporta no es una cifra que nadie tenga que elegir.
El cálculo
La cuota prevista se recalcula a partir de tu saldo y del plazo restante en lugar de tomarse como dato, para que la comparación sea contra el préstamo tal como está escrito: la cifra de tu extracto.
El calendario acelerado se simula después mes a mes con la cuota mayor. Cada mes el interés es saldo × tipo ÷ 12; la cuota menos ese interés reduce el saldo; el bucle se detiene el mes en que el saldo llega a cero. Los meses ahorrados son la diferencia entre ambas duraciones, y los intereses ahorrados la diferencia entre ambos totales. Una entrega única se aplica al saldo antes de la primera cuota del calendario acelerado.
El pago quincenal se modela como un extra mensual equivalente y no como un segundo bucle casi idéntico. Veintiséis medias cuotas al año son trece cuotas mensuales, así que el extra es exactamente una cuota mensual repartida en doce meses: un solo camino de cálculo y una sola serie de supuestos.
Ejemplo práctico
Un saldo de 420.000 $ al 5,5 % con 25 años restantes tiene una cuota prevista de unos 2.579 $ al mes y 353.750 $ de intereses aún por pagar.
Añade 250 $ al mes y el préstamo se cancela en 250 meses en vez de 300 — cuatro años y dos meses antes — con 285.752 $ de intereses, un ahorro de 67.999 $. Cambia en su lugar al pago quincenal y la media cuota de 1.290 $ recorta 44 meses y ahorra 60.197 $ sin elegir ningún importe. Una entrega única de 20.000 $ hoy, sin tocar la cuota mensual, ahorra 53.964 $ y termina 28 meses antes. Fíjate en la forma: 100 $ al mes ahorran 31.055 $, 250 $ ahorran 67.999 $ y 500 $ ahorran 112.997 $ — más, pero no proporcionalmente más.
Términos clave
- Amortización anticipada
- Cualquier importe pagado por encima de la cuota prevista. Se aplica íntegro a capital, y eso es lo que lo hace desproporcionadamente eficaz.
- Plan de pago quincenal
- La mitad de la cuota mensual, cobrada 26 veces al año. Como 26 mitades son 13 cuotas mensuales, añade discretamente una cuota al año.
- Recálculo de cuota
- Reamortizar el préstamo tras una entrega grande para que la cuota baje y la fecha de fin se mantenga. Mejora la caja y devuelve casi todo el ahorro de intereses.
- Intereses ahorrados
- La diferencia entre los intereses del calendario original y los del acelerado. No es una devolución: es un cargo que nunca ocurre.