- El cargo de intereses sale de tu pago primero: solo lo que queda reduce el saldo.
- Cada dólar pagado por encima del mínimo va íntegro a capital, así que subidas pequeñas tienen efectos desproporcionados.
- Un pago que no supera el interés mensual nunca liquida el saldo, por mucho tiempo que sigas pagándolo.
- El coste diario es la cifra que conviene recordar: es lo que el saldo te cuesta de aquí a tu próximo pago.
Cómo funcionan los intereses de una tarjeta
Los intereses de una tarjeta se cargan sobre el saldo que arrastras, a un tipo anunciado anualmente pero aplicado mucho más a menudo. Un saldo de 6.500 $ al 19,99 % acumula unos 3,56 $ cada día — una cifra que conviene conocer, porque es la escala a la que se incurre realmente el coste, y 3,56 $ al día es mucho más difícil de ignorar que 19,99 % al año.
El cargo mensual sale de tu pago antes de que nada reduzca el saldo. Paga 250 $ sobre esos 6.500 $ y 108 $ son intereses: el saldo baja 142 $, no 250 $. Esa diferencia explica por sí sola por qué un saldo de tarjeta tarda mucho más en desaparecer de lo que sugiere dividir el saldo entre el pago.
La relación entre el pago y el plazo tampoco es lineal. Como cada dólar adicional va directo al capital — el interés ya estaba cubierto — pagar un poco más vale mucho más que proporcionalmente más.
El cálculo
La liquidación se simula mes a mes. Cada mes el interés es saldo × APR ÷ 12; el pago menos ese cargo reduce el saldo; el bucle se detiene el mes en que el saldo llega a cero. El último pago se recorta a lo realmente debido, así que el total pagado es lo que entregarías de verdad.
Si el pago no supera el interés del primer mes, el saldo nunca baja, y la calculadora lo dice en vez de anunciar una fecha salida de un bucle que se rindió. No es un caso raro: es exactamente lo que puede parecer un pago mínimo en una tarjeta de APR alto.
La escala de pagos repite la misma simulación con tu pago más 25 $, 50 $, 100 $ y 200 $. No hay APR promocional, ni comisiones, ni gasto nuevo: esta página no afirma nada sobre ninguna tarjeta concreta, porque el APR, las comisiones y el período de gracia son condiciones contractuales que varían por emisor y producto.
Ejemplo práctico
Un saldo de 6.500 $ al 19,99 % de APR, pagando 250 $ al mes: se liquida en 35 meses — dos años y once meses — y cuesta 2.090 $ de intereses, 8.590 $ en total. El primer mes carga 108 $ de intereses, y por eso solo 142 $ de ese primer pago tocan el saldo.
Añade ahora 25 $ al mes. El plazo baja a 31 meses y los intereses a 1.831 $: 300 $ de pagos extra ahorraron 259 $. Añade 100 $ y se liquida en 23 meses por 1.342 $, ahorrando 747 $. Añade 200 $ y son 17 meses y 998 $, ahorrando 1.091 $. Cada escalón ayuda, y cada uno ayuda menos que el anterior — de ahí el argumento para dar el primero ya en vez de esperar a poder dar el mayor.
Términos clave
- APR
- La tasa anual equivalente de tu tarjeta, aplicada al saldo que arrastras. Varía por tarjeta y por tipo de operación: los adelantos de efectivo suelen cobrarse de otro modo.
- Período de gracia
- La ventana en la que pagar el saldo del extracto completo evita todo interés sobre compras. Si arrastras saldo, normalmente se pierde hasta liquidarlo.
- Saldo revolvente
- Un saldo que pasa de un extracto al siguiente. Es lo que convierte un medio de pago en un préstamo, al tipo más alto que la mayoría paga nunca.
- Adelanto de efectivo
- Sacar efectivo con la tarjeta. Los intereses suelen empezar de inmediato, sin período de gracia, y a menudo con un APR mayor.