¿Cuánto debería ahorrar cada mes?
Como punto de partida, ahorra el 20 % de tu salario neto. Esa cifra es un valor por defecto, no una respuesta: la que importa es la que cubre tus objetivos concretos en tus plazos.
El 20 % del salario neto es la cifra en la que convergen casi todas las reglas generales, y es un punto de partida razonable. Es un valor por defecto y no una respuesta, porque nunca se dedujo de tu alquiler, de la estabilidad de tu ingreso ni de para qué estás ahorrando.
Trabaja hacia atrás desde tus metas. Cada meta tiene un importe y una fecha, y dividir uno entre la otra da una cifra mensual. Un fondo de emergencia de tres meses de gastos esenciales, construido en un año, es ese objetivo dividido entre doce. Una entrada dentro de cinco años es la misma aritmética con un reloj más largo. Suma las cifras mensuales y tendrás una tasa requerida en vez de una prestada.
Después contrástala con la realidad: resta los costes fijos del salario neto y mira qué queda. Si la tasa requerida no cabe, algo tiene que moverse: la fecha, el importe, los costes fijos o el ingreso. Esa conversación es más útil que decidir si el 20 % es la regla correcta.
Dos ajustes importan más que el porcentaje. Primero, el orden: un fondo de emergencia y cualquier deuda por encima de un 8 % van antes que la inversión a largo plazo, porque la rentabilidad garantizada de saldar deuda cara supera a la esperada del mercado. Segundo, la automatización: el dinero movido el día de cobro se ahorra a una tasa bastante mayor que el que se deja para ahorrar a fin de mes, y esa brecha es mayor que la diferencia entre un objetivo del 18 % y uno del 22 %.
Por último, mide la tasa que realmente consigues, no la que pretendes. Una tasa de ahorro calculada con transacciones reales de tres meses es la única versión de esta cifra que predice algo.
Preguntas frecuentes
¿El 20 % es del bruto o del neto?
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Del neto: tu salario después de impuestos y retenciones. Un objetivo del 20 % medido sobre el bruto es un compromiso bastante mayor de lo que parece, porque nunca recibes la diferencia.
¿Pagar deuda cuenta como ahorrar?
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Sí, para todo lo que supere tu rentabilidad esperada. Saldar una tarjeta al 20 % es una rentabilidad garantizada del 20 %, que ninguna cartera ofrece. Por debajo de un 5 %, una hipoteca larga por ejemplo, el argumento de invertir es más fuerte.
¿Y si no puedo ahorrar el 20 %?
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Ahorra lo que quepa y automatízalo. La diferencia entre no ahorrar nada y ahorrar un 5 % es un cambio de naturaleza; la que va del 15 % al 20 % es de grado. Sube la tasa cuando suba el ingreso, en vez de forzar un objetivo.
¿Cuenta la aportación de la empresa?
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Cuéntala en tu objetivo de jubilación, pero no en tu propia tasa, y aporta siempre lo suficiente para cobrar la aportación completa. Una aportación empresarial sin reclamar es la única rentabilidad garantizada del 50-100 % al alcance de casi todo el mundo.