- La cifra a batir es el APR combinado: la media ponderada por saldo, no el tipo más alto.
- Una cuota mensual menor no prueba nada por sí sola: alargar el plazo baja la cuota y sube los intereses totales.
- Las comisiones financiadas devengan intereses durante todo el plazo, y por eso pertenecen al capital en cualquier comparación honesta.
- Consolidar no hace nada sobre el gasto que creó los saldos: una tarjeta liquidada con el límite abierto puede volver a llenarse.
Cómo funciona la consolidación de deudas
Consolidar es tomar un préstamo nuevo lo bastante grande para liquidar varios saldos, de modo que un abanico de tipos y fechas se convierta en un tipo y una cuota. Puede ser genuinamente más barato, y puede ser una forma de pagar más sintiéndote mejor: la diferencia está enteramente en los números.
La cifra que decide es el APR combinado: la media de tus tipos ponderada por saldo. Si tus saldos son 9.000 $ al 21,99 %, 4.500 $ al 19,99 % y 12.000 $ al 9,5 %, el combinado es 15,76 % — no el 21,99 % en el que se ancla la comparación de un prestamista, ni el 17,16 % de una media simple.
Un préstamo por debajo del combinado cuesta menos intereses. Uno por encima, no, por muy baja que sea la cuota mensual — y la cuota siempre puede bajarse alargando el plazo.
El cálculo
El tipo combinado pondera cada APR por su saldo, porque un tipo sobre 12.000 $ pesa casi el triple que el mismo tipo sobre 4.500 $. Una media simple lo ignora, y es la forma más habitual de equivocar esta comparación.
La base lleva cada deuda a cero de forma independiente, con el pago que has introducido, y suma los intereses. Deliberadamente no reasigna el pago de una deuda liquidada a la siguiente: eso es la estrategia avalancha/bola de nieve, una intervención distinta, y atribuir su beneficio a consolidar haría que consolidar pareciera mejor de lo que es.
El lado de la consolidación amortiza el saldo total más las comisiones financiadas al tipo nuevo durante el plazo nuevo. Como las comisiones están dentro del capital, ya las lleva la cifra de intereses: restarlas otra vez sería contarlas dos veces. El plazo de la base es el más largo de los individuales: estás sin deudas cuando se liquida la última, no la primera.
Ejemplo práctico
9.000 $ al 21,99 % pagando 250 $, 4.500 $ al 19,99 % pagando 150 $ y 12.000 $ al 9,5 % pagando 320 $. Son 25.500 $ debidos, 720 $ al mes, un APR combinado del 15,76 % y — sin tocar nada — cinco años hasta que se liquida la última, con 9.923 $ de intereses.
Consolídalo todo al 11,5 % a cinco años con 500 $ de comisiones financiadas. La cuota baja a 572 $ al mes, los intereses totales a 8.308 $, y ahorras 1.615 $ liberando 148 $ al mes. Funciona porque 11,5 % está cómodamente por debajo del 15,76 % combinado. Sube el tipo de consolidación al 17 % y la aritmética se invierte aunque la cuota siga pareciendo menor.
Términos clave
- APR combinado
- La media de tus tipos ponderada por saldo. Cualquier oferta de consolidación tiene que batirla para costar menos intereses.
- Préstamo de consolidación
- Un único préstamo lo bastante grande para liquidar varios saldos, sustituyéndolos por un tipo, una cuota y una fecha de fin.
- Plazo
- Cuánto dura el préstamo de consolidación. Es la palanca que hace atractiva una cuota, y la que sube en silencio los intereses totales.
- Transferencia de saldo
- Mover un saldo de tarjeta a otra tarjeta, normalmente a un APR promocional durante una ventana fija. Modélalo con ese tipo y un plazo igual a la ventana.