Combien devrais-je épargner chaque mois?
Comme point de départ, épargnez 20 % de votre salaire net. Ce chiffre est une valeur par défaut, pas une réponse : le nombre qui compte est celui qui atteint vos objectifs précis dans vos délais.
Vingt pour cent du salaire net est le chiffre vers lequel convergent la plupart des règles empiriques, et c’est un point de départ raisonnable. C’est toutefois une valeur par défaut plutôt qu’une réponse, car elle n’a jamais été calculée à partir de votre loyer, de la stabilité de votre revenu ou de ce pour quoi vous épargnez.
Partez plutôt de vos objectifs, à rebours. Chaque objectif a un montant et une date; diviser l’un par l’autre donne un montant mensuel. Un fonds d’urgence de trois mois de dépenses essentielles, constitué sur un an, c’est cette cible divisée par douze. Une mise de fonds dans cinq ans, c’est le même calcul sur une horloge plus longue. Additionnez les montants mensuels et vous obtenez un taux requis plutôt qu’un taux emprunté.
Confrontez-le ensuite à la réalité : soustrayez les coûts fixes du salaire net et regardez ce qui reste. Si le taux requis n’entre pas, quelque chose doit bouger — la date, le montant, les coûts fixes ou le revenu. C’est une conversation plus utile que de décider si 20 % est la bonne règle.
Deux ajustements comptent plus que le pourcentage affiché. D’abord l’ordre : un fonds d’urgence et toute dette au-dessus d’environ 8 % passent avant l’investissement à long terme, parce que le rendement garanti d’une dette remboursée bat le rendement espéré du marché. Ensuite l’automatisation : l’argent déplacé le jour de paie est épargné à un taux nettement plus élevé que celui laissé à épargner en fin de mois, et cet écart dépasse la différence entre une cible de 18 % et de 22 %.
Enfin, mesurez le taux que vous atteignez réellement plutôt que celui que vous visez. Un taux d’épargne calculé à partir de vraies transactions sur trois mois est la seule version de ce chiffre qui prédit quoi que ce soit.
Questions fréquentes
Est-ce 20 % du brut ou du net?
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Du net — votre salaire après impôt et retenues. Une cible de 20 % mesurée sur le revenu brut est un engagement nettement plus lourd qu’il n’y paraît, puisque vous ne recevez jamais la différence.
Rembourser une dette compte-t-il comme épargner?
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Oui, pour tout ce qui dépasse votre rendement espéré. Effacer un solde de carte à 20 % est un rendement garanti de 20 %, qu’aucun portefeuille n’offre. Sous environ 5 %, une hypothèque longue par exemple, l’argument d’investir plutôt est plus fort.
Et si je ne peux pas épargner 20 %?
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Épargnez ce qui entre et automatisez-le. L’écart entre ne rien épargner et épargner 5 % est un changement de nature; celui entre 15 % et 20 % est un changement de degré. Augmentez le taux quand le revenu augmente plutôt que d’atteindre une cible de force.
La cotisation de l’employeur compte-t-elle dans le taux?
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Comptez les cotisations patronales dans votre objectif de retraite mais pas dans votre propre taux, et cotisez toujours assez pour toucher la totalité de l’appariement. Un appariement non réclamé est le seul rendement garanti de 50 à 100 % accessible à la plupart des gens.