Combien devrais-je épargner chaque mois?

Vingt pour cent du salaire net est le chiffre vers lequel convergent la plupart des règles empiriques, et c'est un point de départ raisonnable. C'est toutefois une valeur par défaut plutôt qu'une réponse, car elle n'a jamais été calculée à partir de votre loyer, de la stabilité de votre revenu ou de ce pour quoi vous épargnez. Deux personnes qui gagnent le même salaire dans la même ville peuvent avoir, en toute honnêteté, deux bonnes réponses différentes, et trouver la vôtre prend environ dix minutes d'arithmétique plutôt qu'un test de personnalité.

Partez de vos objectifs à rebours, pas d'une règle vers l'avant

Chaque objectif a un montant et une date, et diviser l'un par l'autre donne un chiffre mensuel. Un fonds d'urgence de trois mois de dépenses essentielles, constitué sur un an, c'est cette cible divisée par douze. Une mise de fonds dans cinq ans, c'est le même calcul sur une horloge plus longue. Additionnez les montants mensuels et vous obtenez un taux requis plutôt qu'un taux emprunté.

Voici à quoi cela ressemble pour une personne qui touche 5 200 $ de salaire net par mois :

C'est un taux d'épargne de 34 % — bien au-dessus de la valeur par défaut de 20 %, et cet écart est la vraie découverte utile. Une règle empirique aurait qualifié 1 040 $ par mois de responsable; les objectifs, eux, disent tranquillement que ce montant manque la mise de fonds par deux ans. Le but du tableau n'est pas que 34 % soit le bon taux pour tout le monde. C'est que le bon taux découle de vos propres lignes, et qu'aucune moyenne publiée ne peut savoir ce que contiennent ces lignes.

La valeur par défaut de 20 % contre ce que les objectifs exigent

	La valeur par défaut de 20 % contre ce que les objectifs exigent
Défaut de 20 %	1 040 $
Requis par les objectifs	1 750 $

Même salaire net de 5 200 $ par mois. Les 710 $ entre les deux barres sont l'écart qu'une règle empruntée ne révèle jamais — ici, une mise de fonds financée avec deux ans de retard.

Confrontez le chiffre à votre mois réel

Un taux requis n'est que la moitié du calcul. L'autre moitié, c'est ce que votre mois peut réellement absorber : soustrayez les coûts fixes — loyer ou hypothèque, assurances, services publics, paiements minimums de dettes, abonnements — du salaire net, et regardez ce qu'il reste pour tout le reste, épargne comprise.

Si le taux requis n'entre pas, quelque chose doit bouger — la date, le montant, les coûts fixes ou le revenu. C'est une conversation bien plus utile que de trancher si 20 % est la bonne règle, parce que chacun de ces quatre leviers est une décision réelle que vous pouvez réellement prendre, et un budget bâti à partir de vos propres chiffres montrera lequel de ces leviers est le plus souple. C'est habituellement la date : une mise de fonds dans six ans plutôt que cinq réduit le montant mensuel de plus de cent dollars dans l'exemple ci-dessus, et rien d'autre ne change.

Ce qui ne fonctionne pas, c'est de laisser l'écart non résolu en espérant que le mois l'absorbe de lui-même. Les dépenses sont plus élastiques que l'épargne à court terme, et un plan non financé se résout tout seul en ne se réalisant tout simplement pas.

Ça vaut aussi la peine d'être honnête sur ce qui est vraiment fixe parmi ces coûts. Le loyer est fixe cette année; c'est un choix sur cinq ans. Les primes d'assurance bougent quand on magasine. Les abonnements ne sont fixes qu'au sens où les annuler demande dix minutes que personne ne planifie. Passez la liste des coûts fixes en revue une fois par année et reclassez-la — l'argent pour une cible d'épargne qui semblait hors de portée se cache souvent dans des coûts qui n'étaient fixes que par inattention.

L'ordre compte plus que le montant

L'endroit où l'argent va en premier change ce que le même montant mensuel accomplit. La séquence qui sert le mieux la plupart des gens :

1. Touchez d'abord la totalité de toute cotisation de contrepartie de l'employeur. Les cotisations appariées à un régime de retraite ou à un REER collectif sont un rendement instantané de 50 à 100 %, et elles expirent chaque mois — un appariement non touché en mars est perdu pour de bon.
2. Constituez un fonds d'urgence de départ. Un mois de dépenses essentielles, avant tout le reste. Son rôle est d'empêcher qu'une prochaine facture imprévue n'atterrisse sur une carte de crédit, où elle commencerait à se composer contre vous.
3. Réglez les dettes à taux élevé. Tout ce qui dépasse environ 8 % est un rendement après impôt garanti qu'aucun portefeuille ne bat de façon fiable. Un solde de carte de crédit à 21 % est la meilleure occasion de placement que son détenteur ait jamais.
4. Complétez le fonds d'urgence, puis investissez le reste. Trois à six mois de dépenses essentielles en épargne, puis l'argent à long terme dans des placements.

Le raisonnement est arithmétique, pas idéologique : chaque étape porte soit un rendement garanti que l'étape suivante ne peut égaler, soit élimine un risque qui vous forcerait à défaire les étapes ultérieures au pire moment.

Automatisez-le, ou perdez-le

L'argent déplacé le jour de paie est épargné à un taux nettement plus élevé que l'argent laissé à épargner en fin de mois, et cet écart dépasse la différence entre une cible de 18 % et une cible de 22 %. Un virement automatique le lendemain matin de chaque paie — vers l'épargne, les placements ou des paiements de dette supplémentaires, selon l'ordre ci-dessus — fait de la cible le résultat par défaut plutôt qu'un acte de discipline mensuel.

Le détail pratique qui fait tenir cette habitude : automatisez un montant légèrement inférieur à ce que l'arithmétique dit que vous pouvez gérer, puis augmentez-le plus tard. Une automatisation qui survit à un mois serré bat définitivement une automatisation ambitieuse que vous annulez au premier trimestre. Quand le revenu augmente, déplacez la moitié de l'augmentation vers le virement avant que le nouveau salaire ne devienne la nouvelle normalité — le taux grimpe sans qu'aucun mois ne paraisse jamais plus pauvre.

Mesurez le taux que vous atteignez réellement

Enfin, mesurez le taux que vous atteignez réellement plutôt que celui que vous visez. Un taux d'épargne calculé à partir de vraies transactions sur trois mois est la seule version de ce chiffre qui prédit quoi que ce soit; un seul mois n'est que du bruit, parce qu'une prime d'assurance annuelle ou un gros achat peut déplacer un taux honnête de dix points dans un sens ou dans l'autre.

Passez vos trois derniers mois dans la calculatrice de taux d'épargne et comparez la réponse au taux requis de votre tableau d'objectifs. Si les deux sont à quelques points d'écart, le plan fonctionne et les questions qui restent portent sur où l'argent devrait se trouver. S'ils sont à dix points d'écart, l'écart lui-même vous indique quelle section relire ci-dessus — et si les lignes à long terme de votre tableau continuent de grossir, la question naturelle suivante est jusqu'où un taux donné vous mène réellement.