- La cible est un prix multiplié par un pourcentage : baisser l’un ou l’autre raccourcit l’attente — et baisser le pourcentage augmente l’hypothèque qui suit.
- Le rendement compte moins que le versement sur un court horizon, mais sur un plan de six ou sept ans il vaut encore environ une année.
- Le prix que votre épargne permet déjà est le chiffre le plus actionnable quand l’échéancier revient plus long que souhaité.
- Cette calculatrice n’affirme rien sur les mises de fonds minimales ni sur les primes d’assurance — fixez le pourcentage qui s’applique à vous.
Comment fonctionne la calculatrice de mise de fonds
Une question de mise de fonds en cache deux, et la plupart des calculatrices n’en traitent qu’une. Étant donné un prix et un pourcentage, combien de temps faut-il pour épargner le montant ? Et — la question posée ensuite, souvent après avoir vu la première réponse — quel prix l’argent déjà en compte permet-il réellement ?
Cette page répond aux deux à partir des quatre mêmes données. La cible est le prix multiplié par le pourcentage que vous fixez. Le temps pour l’atteindre vient de la simulation de votre versement mensuel, avec composition du rendement saisi, jusqu’à ce que le solde franchisse la cible. Le prix permis aujourd’hui est l’inverse : votre épargne actuelle divisée par le même pourcentage.
La seconde réponse est souvent la plus utile, parce qu’elle transforme un nombre d’années en un nombre de dollars. Elle rend aussi l’arbitrage visible : un pourcentage cible plus bas achète une maison plus tôt et une hypothèque plus grosse ensuite.
Le calcul
L’épargne est simulée mois par mois plutôt que résolue en forme fermée. Chaque mois, le solde gagne le rendement annuel divisé par douze, puis le versement est ajouté ; la boucle s’arrête le mois où le solde atteint la cible. C’est la même boucle qui produit les lignes annuelles du tableau : le chiffre en vedette et le tableau ne peuvent pas diverger.
La croissance est suivie séparément des versements pendant la simulation, ce qui permet de les afficher côte à côte. Versements plus croissance plus solde de départ égale toujours le solde affiché — une identité vérifiée par la suite de tests plutôt que supposée.
Ce que cette page ne fait délibérément pas, c’est vous dire quel pourcentage viser. Les mises de fonds minimales, l’assurance prêt hypothécaire et le coût de sa prime relèvent de barèmes publiés, avec un responsable et un historique de révision ; une calculatrice qui les coderait en dur affirmerait des chiffres qu’elle ne peut pas maintenir vérifiés.
Exemple chiffré
Une propriété de 650 000 $ avec une cible de 20 % représente une mise de fonds de 130 000 $. En partant de 25 000 $ déjà épargnés et en ajoutant 1 200 $ par mois à 3 % de rendement, la cible est atteinte en 76 mois — six ans et quatre mois. En chemin, vous versez 91 200 $ de votre poche et le rendement en ajoute 14 326 $.
Supprimez complètement le rendement et le même plan prend 88 mois, soit sept ans et quatre mois : les 3 % valent une année entière. Et dans l’autre sens — les 25 000 $ déjà épargnés permettent un achat de 125 000 $ au même 20 %, le chiffre qui vous dit si une cible plus basse ou une propriété moins chère est la voie la plus rapide.
Termes clés
- Mise de fonds
- L’argent comptant que vous versez sur le prix d’achat. Tout ce qui dépasse est emprunté, d’où l’effet du pourcentage sur la taille de l’hypothèque et sur le ratio prêt-valeur.
- Pourcentage cible
- La part du prix que vous comptez verser. C’est une donnée saisie plutôt qu’une hypothèse, parce que les seuils qui s’y rattachent dépendent du prêteur et du produit.
- Composition
- Du rendement sur le rendement. Sur un horizon de mise de fonds, l’effet est modeste mais mesurable — ici, la composition est mensuelle.
- Frais de clôture
- Les coûts uniques liés à la conclusion de l’achat, distincts de la mise de fonds et non modélisés ici. Prévoyez-les à côté de la cible, pas dedans.