- Le chiffre à battre est le taux mixte — la moyenne pondérée par les soldes, pas le taux le plus élevé.
- Un paiement mensuel plus bas ne prouve rien en soi : allonger la durée abaisse le paiement et augmente les intérêts totaux.
- Des frais financés dans le prêt portent intérêt pendant toute sa durée : ils appartiennent au capital dans toute comparaison honnête.
- Consolider ne change rien aux dépenses qui ont créé les soldes — une carte effacée dont la limite reste ouverte peut se remplir de nouveau.
Comment fonctionne la consolidation de dettes
Consolider, c’est prendre un nouveau prêt assez grand pour effacer plusieurs soldes, de sorte qu’un éventail de taux et de dates devienne un seul taux et un seul paiement. Cela peut être réellement moins cher, comme cela peut être une façon de payer plus tout en se sentant mieux — la différence est entièrement dans les chiffres.
Le chiffre qui tranche est le taux mixte : la moyenne de vos taux pondérée par les soldes. Si vos soldes sont 9 000 $ à 21,99 %, 4 500 $ à 19,99 % et 12 000 $ à 9,5 %, le taux mixte est de 15,76 % — pas les 21,99 % sur lesquels une comparaison de prêteur s’ancre volontiers, ni les 17,16 % qu’une moyenne simple des trois taux donnerait.
Un prêt de consolidation sous le taux mixte coûte moins d’intérêts. Un prêt au-dessus, non, quel que soit l’écart sur le paiement mensuel — et un paiement peut toujours être abaissé en allongeant la durée.
Le calcul
Le taux mixte pondère chaque taux par son solde, parce qu’un taux sur 12 000 $ pèse près de trois fois plus que le même taux sur 4 500 $. Une moyenne simple des taux ignore cela, et c’est l’erreur la plus courante dans cette comparaison.
Le scénario de référence mène chaque dette à zéro indépendamment, au paiement que vous avez saisi, et additionne les intérêts. Il ne reporte délibérément pas le paiement d’une dette effacée sur la suivante : c’est la stratégie avalanche/boule de neige, une intervention différente, et lui attribuer ce bénéfice ferait paraître la consolidation meilleure qu’elle ne l’est.
Le volet consolidation amortit le solde total plus les frais financés au nouveau taux sur la nouvelle durée. Comme les frais sont dans le capital, ils sont déjà portés par le chiffre d’intérêts : les soustraire de nouveau les compterait deux fois. La durée de référence est la plus longue des durées individuelles : vous êtes libre de dettes quand la dernière s’efface, pas la première.
Exemple chiffré
9 000 $ à 21,99 % payés 250 $, 4 500 $ à 19,99 % payés 150 $, et 12 000 $ à 9,5 % payés 320 $. Cela fait 25 500 $ dus, 720 $ par mois, un taux mixte de 15,76 %, et — sans rien changer — cinq ans avant que la dernière s’efface, avec 9 923 $ d’intérêts.
Consolidez le tout à 11,5 % sur cinq ans avec 500 $ de frais financés. Le paiement tombe à 572 $ par mois, les intérêts totaux à 8 308 $ : vous économisez 1 615 $ tout en libérant 148 $ par mois. Cela fonctionne parce que 11,5 % est confortablement sous le mélange de 15,76 %. Poussez le taux de consolidation à 17 % et l’arithmétique s’inverse même si le paiement paraît toujours plus bas — précisément le cas que cette page existe pour attraper.
Termes clés
- Taux mixte
- La moyenne de vos taux pondérée par les soldes. Toute offre de consolidation doit la battre pour coûter moins d’intérêts.
- Prêt de consolidation
- Un prêt unique assez grand pour effacer plusieurs soldes, en les remplaçant par un taux, un paiement et une date de fin.
- Durée
- La longueur du prêt de consolidation. C’est le levier qui rend un paiement attrayant, et celui qui augmente discrètement les intérêts totaux.
- Transfert de solde
- Déplacer un solde de carte vers une autre carte, souvent à un taux promotionnel pour une période fixe. Modélisez-le en saisissant ce taux et une durée égale à la période.