- La charge d’intérêts est prélevée sur votre paiement en premier — seul le reste réduit le solde.
- Chaque dollar payé au-delà du minimum va entièrement au capital : de petites hausses ont des effets démesurés.
- Un paiement qui ne dépasse pas l’intérêt mensuel n’efface jamais le solde, peu importe combien de temps vous le versez.
- Le coût quotidien est le chiffre à retenir : c’est ce que le solde vous coûte d’ici votre prochain paiement.
Comment fonctionnent les intérêts d’une carte de crédit
Les intérêts d’une carte de crédit portent sur le solde que vous reportez, à un taux annoncé annuellement mais appliqué bien plus souvent. Un solde de 6 500 $ à 19,99 % accumule environ 3,56 $ par jour — un chiffre utile à connaître, parce que c’est l’échelle à laquelle le coût est réellement engagé, et 3,56 $ par jour est bien plus difficile à ignorer que 19,99 % par année.
La charge mensuelle est prélevée sur votre paiement avant que quoi que ce soit réduise le solde. Payez 250 $ sur ces 6 500 $ et 108 $ sont des intérêts : le solde baisse de 142 $, pas de 250 $. Cet écart explique à lui seul pourquoi un solde de carte met tellement plus de temps à disparaître que ne le suggère une simple division.
La relation entre le paiement et la durée n’est pas linéaire non plus. Comme chaque dollar additionnel va directement au capital — l’intérêt était déjà couvert — payer un peu plus vaut beaucoup plus que proportionnellement plus.
Le calcul
Le remboursement est simulé mois par mois. Chaque mois, l’intérêt vaut solde × taux annuel ÷ 12 ; le paiement moins cet intérêt réduit le solde ; la boucle s’arrête le mois où le solde tombe à zéro. Le dernier paiement est ramené à ce qui est réellement dû, pour que le total payé corresponde à ce que vous verseriez vraiment.
Si le paiement ne dépasse pas l’intérêt du premier mois, le solde ne baisse jamais, et la calculatrice le dit plutôt que d’annoncer une date issue d’une boucle qui a abandonné. Ce n’est pas un cas limite : c’est exactement à quoi peut ressembler un paiement minimum sur une carte à taux élevé.
L’échelle de paiements rejoue la même simulation à votre paiement plus 25 $, 50 $, 100 $ et 200 $. Aucun taux promotionnel, aucuns frais et aucune nouvelle dépense n’y figurent : cette page n’affirme rien sur une carte en particulier, car le taux, les frais et le délai de grâce sont des clauses contractuelles qui varient d’un émetteur à l’autre.
Exemple chiffré
Un solde de 6 500 $ à 19,99 %, payé 250 $ par mois : il disparaît en 35 mois — deux ans et onze mois — et coûte 2 090 $ d’intérêts, 8 590 $ au total. Le premier mois porte à lui seul 108 $ d’intérêts, d’où seulement 142 $ appliqués au solde.
Ajoutez maintenant 25 $ par mois. La durée tombe à 31 mois et les intérêts à 1 831 $ : 300 $ de paiements additionnels ont économisé 259 $. Ajoutez plutôt 100 $ et c’est 23 mois pour 1 342 $, soit 747 $ économisés. Ajoutez 200 $ et c’est 17 mois et 998 $, soit 1 091 $ économisés. Chaque palier aide, et chacun aide moins que le précédent — d’où l’intérêt de faire le premier tout de suite plutôt que d’attendre de pouvoir faire le plus gros.
Termes clés
- Taux d’intérêt annuel
- Le taux annuel affiché sur votre carte, appliqué au solde reporté. Il varie selon la carte et le type d’opération — les avances de fonds sont généralement traitées différemment des achats.
- Délai de grâce
- La période pendant laquelle payer le solde du relevé en entier évite tout intérêt sur les achats. Reportez un solde et il est normalement perdu jusqu’à ce que le solde soit effacé.
- Solde reporté
- Un solde qui passe d’un relevé au suivant. C’est ce qui transforme un moyen de paiement en prêt, au taux le plus élevé que la plupart des gens paient.
- Avance de fonds
- Retirer de l’argent comptant sur une carte. Les intérêts commencent généralement immédiatement, sans délai de grâce, et souvent à un taux plus élevé.