- Votre chiffre Coast FIRE est votre chiffre FIRE complet actualisé à aujourd’hui — toujours plus petit, et beaucoup plus petit si vous êtes jeune.
- L’atteindre ne veut pas dire cesser de travailler, mais cesser d’épargner spécifiquement pour la retraite.
- Le Coast FIRE n’a aucun sens sans âge cible : le même solde suffit à 30 ans et pas à 55 ans.
- Une fois en mode « coast », chaque dollar investi achète une retraite plus hâtive plutôt qu’une retraite possible.
Comment fonctionne la calculatrice Coast FIRE
Le Coast FIRE est le point où vous avez assez d’argent investi pour que la capitalisation seule vous mène à l’indépendance financière à l’âge de retraite visé. Il vous faut encore un revenu pour vivre, mais vous n’avez plus besoin d’en épargner pour la retraite.
La calculatrice travaille à rebours. Elle prend le chiffre FIRE complet dont vous auriez besoin à la retraite — les dépenses annuelles divisées par votre taux de retrait — et l’actualise jusqu’à aujourd’hui à votre rendement réel attendu. Ce montant actualisé est votre chiffre Coast FIRE, toujours plus petit que le chiffre complet, et d’autant plus petit que la retraite est loin.
Les champs d’âge sont ce qui distingue cette page de la calculatrice FIRE ordinaire. Le Coast FIRE n’a aucun sens sans échéance : le même solde qui suffit largement à une personne de 30 ans est nettement insuffisant à 55 ans, parce qu’il lui reste 25 années de capitalisation en moins.
Le calcul
Chiffre FIRE complet = dépenses annuelles ÷ taux de retrait. Chiffre Coast FIRE = chiffre FIRE complet ÷ (1 + r)^n, où r est votre rendement réel attendu et n le nombre d’années entre votre âge actuel et l’âge de retraite visé.
Le taux de retrait de 4 % offert ici vient de l’étude Trinity, qui a testé des données historiques du marché américain sur des retraites de 30 ans. C’est une règle empirique, pas une garantie — une retraite plus longue, une répartition d’actifs différente ou une mauvaise première décennie changent la réponse, d’où les options à 3 % et 3,5 %.
Les rendements sont saisis en termes réels, donc après inflation : tous les montants de la page sont en dollars d’aujourd’hui et aucun ajustement d’inflation distinct n’est appliqué. L’âge d’arrêt possible des cotisations est trouvé mois par mois, jusqu’à ce que le solde projeté couvre pour la première fois l’exigence de « coast » qui rétrécit — il n’existe pas de formule fermée, puisque le solde capitalise et reçoit des cotisations pendant que l’exigence capitalise de son côté.
Exemple chiffré
Une personne de 32 ans qui prévoit dépenser 60 000 $ par année à partir de 65 ans a besoin d’un chiffre FIRE complet de 1 500 000 $ à un taux de retrait de 4 %. Actualisé sur 33 ans à un rendement réel de 5 %, le chiffre Coast FIRE est d’environ 299 800 $.
Avec 120 000 $ investis aujourd’hui, il lui manque environ 179 800 $, et ces 120 000 $ laissés totalement tranquilles atteindraient environ 600 400 $ à 65 ans — 40 % de la cible. En ajoutant 18 000 $ par année, elle franchit le seuil vers 46 ans. À partir de là, cotiser devient facultatif : tout arrêter la mène quand même à 1 500 000 $ à 65 ans, et chaque dollar ajouté achète plutôt une retraite plus hâtive.
Termes clés
- Chiffre Coast FIRE
- Le solde investi qui atteint votre chiffre FIRE complet à l’âge de retraite visé sans aucune cotisation additionnelle.
- Rendement réel
- Le rendement après inflation. L’utiliser garde toutes les projections en dollars d’aujourd’hui, donc un solde futur veut dire ce qu’il semble vouloir dire.
- Point de bascule
- L’âge auquel votre solde couvre pour la première fois l’exigence de « coast », compte tenu des cotisations que vous faites encore. Après, cotiser devient facultatif.
- Chiffre FIRE complet
- Le portefeuille qui finance vos dépenses indéfiniment à votre taux de retrait — les dépenses annuelles divisées par ce taux, soit 25× à 4 %.