- L’intérêt est calculé sur le montant financé — le prix moins la mise de fonds et l’échange — et non sur le prix affiché.
- Une durée plus longue baisse toujours le paiement et augmente toujours le coût total : sur le prêt par défaut, 72 mois coûtent 1 184 $ de plus que 60.
- Taxes de vente, transport, immatriculation et frais du concessionnaire ne sont pas dans le paiement affiché — ajoutez-les d’abord au prix.
- Les premiers paiements sont surtout de l’intérêt, ce qui explique qu’une voiture puisse valoir moins que son prêt pendant un an ou deux.
Comment fonctionne la calculatrice de prêt auto
Indiquez le prix du véhicule, ce que vous versez comptant et le taux qu’on vous a proposé, puis choisissez une durée. Le montant financé est le prix moins la mise de fonds — un échange compte de la même façon — et la calculatrice l’amortit sur la durée choisie pour produire un paiement mensuel constant.
La carte de résultat affiche trois nombres, et celui du milieu est justement celui qu’un concessionnaire met rarement en avant. Un paiement que vous pouvez assumer ne dit rien de la qualité du prêt ; les intérêts totaux, oui, et ils bougent fortement avec la durée. La même voiture au même taux peut coûter des centaines de dollars de plus ou de moins selon le temps que vous prenez à la payer.
Ce qui n’est pas inclus : les taxes de vente, le transport et la préparation, l’immatriculation, les frais d’administration du concessionnaire et l’assurance. Ces montants sont réels et représentent souvent plusieurs milliers de dollars : ajoutez-les au prix avant de lire le paiement si vous voulez le chiffre que votre budget ressentira vraiment. Le tableau ci-dessous montre où va chaque paiement.
Le calcul
Un prêt auto est un prêt à tempérament amorti ordinaire : le paiement vient donc de la même formule qu’une hypothèque, P = L · r · (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1), où L est le montant financé, r le TAP divisé par 12 et n la durée en mois. Le coût total est ce paiement multiplié par n ; les intérêts totaux sont le coût total moins L.
Chaque mois, l’intérêt est calculé sur le solde encore dû et le reste du paiement le réduit. Les premiers paiements sont surtout de l’intérêt, et c’est pourquoi vendre ou perdre une voiture dans ses deux premières années laisse si souvent une dette supérieure à sa valeur : la dépréciation est la plus rapide exactement quand le capital se rembourse le plus lentement.
Le modèle suppose un TAP fixe, une composition mensuelle, des paiements égaux et rien d’ajouté au prêt. Il ne modélise ni les taxes, ni l’immatriculation, ni les garanties prolongées, ni la valeur négative reportée d’un échange — tout ce qui est financé en plus de la voiture doit être ajouté au prix pour que le paiement soit juste.
Exemple chiffré
Les valeurs par défaut décrivent un achat courant : un véhicule de 35 000 $ avec 5 000 $ comptant, financé à 7 % sur 60 mois. Cela finance 30 000 $, coûte 594 $ par mois et ajoute 5 642 $ d’intérêts — 35 642 $ au total pour repartir avec une voiture de 35 000 $.
Étirez le même prêt à 72 mois et le paiement tombe à 511 $, le chiffre qu’un concessionnaire vous montrera volontiers. Les intérêts montent à 6 826 $. Vous économisez 83 $ par mois et payez 1 184 $ de plus pour ce privilège, tout en passant une année de plus dans la zone où le prêt dépasse la valeur de la voiture.
Termes clés
- Montant financé
- Le prix moins votre mise de fonds et la valeur d’échange. Le prêt est établi sur ce montant, et c’est sur lui que l’intérêt court.
- TAP
- Le taux annuel en pourcentage — le coût annuel du prêt, frais compris. Divisez-le par 12 pour obtenir le taux mensuel utilisé dans la formule.
- Durée
- Le nombre de mois pour rembourser. Les prêts auto vont de 36 à 84 mois ; une durée plus longue baisse le paiement et augmente les intérêts totaux.
- Valeur négative
- Devoir plus sur la voiture qu’elle ne vaut. Fréquent dans les premières années d’un long prêt, et cela vous suit au prochain achat si vous échangez entre-temps.