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Calculatrice de budget 50/30/20 (Canada, 2026)

Répartissez votre salaire net mensuel entre besoins, envies et épargne, voyez les trois montants immédiatement, puis laissez Hunch classer vos dépenses réelles dans les mêmes catégories.

Ce qu'il reste réellement à épargner
1 040 $
20 % du salaire — la cible de 20 % est 1 040 $
Besoins · 50 %2 600 $ (0 $)
Envies · 30 %1 560 $ (0 $)
Épargne et dettes · 20 %1 040 $ (0 $)
◍ Besoins 50 %◍ Envies 30 %◍ Épargne 20 %
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La règle 50/30/20 est un point de départ. Personnalisez chaque catégorie selon votre vie dans Hunch.
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Guides

Des guides qui expliquent cette calculatrice

La règle du 50/30/20 fonctionne-t-elle encore?La règle du 50/30/20 — la moitié du revenu net aux besoins, 30 % aux désirs, 20 % à l'épargne — est un test de dépistage utile, pas un plan. Les loyers élevés brisent le 50, les hauts revenus camouflent une sous-épargne dans le 20; adaptez la répartition honnêtement, et passez à un vrai budget quand un objectif concret apparaît.Lire le guide →Combien peut-on vraiment se permettre pour une voiture?Le paiement n'est qu'une fraction du coût mensuel réel d'une voiture une fois l'assurance, l'essence, l'entretien et la dépréciation ajoutés. Budgétez le coût complet, pas seulement le prêt — un terme court sur un véhicule moins cher bat presque toujours un terme long sur un véhicule plus cher.Lire le guide →Combien devrais-je épargner chaque mois?Comme point de départ, épargnez 20 % de votre salaire net. Ce chiffre est une valeur par défaut, pas une réponse — le nombre qui compte est celui qui atteint vos objectifs précis dans vos délais précis.Lire le guide →Comment budgéter avec un revenu irrégulierBudgétez à partir d'un mois de référence — votre revenu le plus bas réaliste — et versez-vous ce montant en salaire mensuel depuis un compte tampon où tous vos revenus atterrissent. Les bons mois remplissent le tampon, les mois creux y puisent, et les surplus se répartissent selon une règle fixée d'avance.Lire le guide →Gérer l'argent en coupleLa plupart des couples adoptent l'un de trois systèmes — entièrement joint, entièrement séparé, ou un hybride avec un compte commun pour les dépenses partagées. L'hybride avec répartition proportionnelle convient au plus grand nombre de couples, mais le système compte moins que le fait d'en choisir un explicitement et de le réviser régulièrement.Lire le guide →Qu'est-ce qu'un fonds réservé — et comment le mettre en place?Un fonds réservé convertit une dépense irrégulière mais connue — prime d'assurance, réparations d'auto, cadeaux, voyage — en un virement mensuel fixe. Divisez le coût par le nombre de mois avant l'échéance. Il garde les factures prévisibles hors du fonds d'urgence et transforme les chocs budgétaires en postes ordinaires.Lire le guide →L'audit des abonnements — trouver vos fuites d'argentRatissez tous vos relevés de carte et de compte des douze derniers mois, dressez la liste de chaque charge récurrente, puis classez chacune en garder, rétrograder, partager ou annuler. L'habitude qui compte le plus ensuite, c'est d'inscrire les renouvellements à un calendrier, pas le grand ménage ponctuel.Lire le guide →Pourquoi le suivi de vos dépenses change-t-il votre comportement?Le suivi fonctionne en comblant l'écart entre ce que vous croyez dépenser et ce qu'un relevé montre — classer les achats en catégories transforme un solde global en compromis visibles. L'effet est le plus fort au premier mois et s'estompe si l'examen ne devient pas une habitude.Lire le guide →Budget à base zéro ou épargne d'abord — lequel choisir?Le budget à base zéro attribue un rôle à chaque dollar, au prix d'un effort constant; l'épargne d'abord automatise l'épargne et ignore le reste. Revenu variable et marge mince favorisent la base zéro; un salaire stable favorise l'automatisation — un hybride bat chacune appliquée rigidement.Lire le guide →
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Bon à savoir
  • Les trois montants découlent d’un seul chiffre : 50 % du salaire net aux besoins, 30 % aux envies, 20 % à l’épargne et aux paiements de dettes au-delà du minimum.
  • Utilisez le salaire net, pas le brut — appliqués au brut, les pourcentages surestiment les trois catégories d’environ votre facture fiscale.
  • Si les besoins dépassent nettement 50 %, la solution est du côté des coûts fixes — logement, transport, assurances — et non dans la colonne discrétionnaire.
  • Les paiements minimums de dettes sont un besoin ; chaque dollar payé au-delà du minimum appartient aux 20 %.

Comment fonctionne la calculatrice de budget 50/30/20

La règle 50/30/20 part d’un seul chiffre — votre salaire net mensuel, après impôt et retenues à la source — et le divise en trois : la moitié aux besoins, trois dixièmes aux envies, un cinquième à l’épargne et au remboursement de dettes. Déplacez le curseur et vous obtenez trois montants en dollars plutôt que trois pourcentages, soit la forme que vous pouvez réellement comparer à un relevé bancaire.

Les besoins sont les dépenses que vous ne pouvez pas cesser de payer ce mois-ci sans conséquence réelle : loyer ou hypothèque, épicerie, services publics, assurances, transport vers le travail et le paiement minimum de chaque dette. Les envies regroupent tout le discrétionnaire — restaurants, abonnements, voyages, loisirs. Le dernier cinquième couvre l’épargne, les placements et tout paiement de dette au-delà du minimum.

Sa valeur est diagnostique, pas normative. Si vos besoins atteignent 62 % du salaire net, c’est le constat : le côté fixe de votre budget est le vrai chantier, et réduire la colonne discrétionnaire ne comblera jamais un écart de cette taille. Le logement, le transport et les assurances bougent lentement, mais dans un budget lourd en besoins, ce sont les seuls leviers qui bougent.

Le calcul

Le calcul est une multiplication par ligne : besoins = salaire net × 0,50, envies = salaire net × 0,30, épargne = salaire net × 0,20, où le salaire net s’entend après impôt, RPC ou RRQ, assurance-emploi et toute autre retenue à la source. Les pourcentages portent sur ce montant net, pas sur le salaire brut ; les appliquer au brut gonfle les trois cibles d’à peu près la taille de votre facture fiscale.

Trois hypothèses sont intégrées. Le revenu est supposé stable d’un mois à l’autre : un revenu variable ou à commission devrait être budgété sur un chiffre prudent plutôt que sur un bon mois. L’argent retenu à la source pour un REER collectif ou un régime de retraite n’apparaît jamais, puisqu’il n’est pas dans le salaire net — pour le compter dans les 20 %, ajoutez-le à la fois au revenu et à l’épargne afin que les pourcentages restent cohérents. Enfin, la règle ne dit rien de l’ordre : un fonds d’urgence et un solde de carte à 22 % partagent la même catégorie sans mériter la même priorité.

Les ratios eux-mêmes viennent de All Your Worth, d’Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi. Ils ont été calibrés sur des ménages à revenu moyen il y a vingt ans et n’offrent aucune garantie statistique : voyez le 50/30/20 comme une ligne de référence, pas comme une règle que vous auriez échouée.

Exemple chiffré

Au réglage par défaut de 5 200 $ de salaire net par mois, la répartition donne 2 600 $ pour les besoins, 1 560 $ pour les envies et 1 040 $ pour l’épargne et les dettes — soit 12 480 $ par année dans la dernière catégorie.

Supposons maintenant que le mois se termine plutôt à 3 050 $ de besoins, 1 300 $ d’envies et 850 $ épargnés. Cela fait 59 % de besoins, 25 % d’envies et 16 % d’épargne. Le réflexe est de s’attaquer aux 1 300 $ d’envies, mais les envies sont déjà sous la cible : la totalité de l’écart de 450 $ se trouve du côté des besoins, et rien dans la colonne discrétionnaire ne peut le combler. Ce qui le peut : un logement moins cher, un renouvellement d’assurance renégocié, un trajet moins coûteux, ou plus de revenus.

Termes clés

Salaire net
Ce qui arrive réellement dans votre compte après impôt, RPC ou RRQ, assurance-emploi et toute retenue à la source. Tous les pourcentages de cette page portent sur ce montant, pas sur le salaire brut.
Besoins
Les dépenses que vous ne pouvez pas cesser ce mois-ci sans conséquence réelle — logement, épicerie, services publics, assurances, déplacements et le paiement minimum de chaque dette.
Envies
Les dépenses discrétionnaires : restaurants, abonnements, voyages, loisirs. La catégorie la plus facile à modifier et, quand les besoins débordent, presque jamais la source du problème.
Règle 50/30/20
La règle budgétaire popularisée dans All Your Worth par Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi, qui répartit le revenu après impôt en 50 % besoins, 30 % envies et 20 % épargne et dettes.

Qu’est-ce qu’un besoin par rapport à une envie ?

+

Les besoins sont les essentiels incontournables — loyer, épicerie, services publics, paiements minimums de dettes, transport pour le travail. Les envies sont les extras comme les restos, les abonnements et les voyages.

Que met-on dans les 20 % ?

+

L’épargne et l’investissement, plus tout paiement de dette au-delà des minimums — fonds d’urgence, cotisations de retraite et remboursement accéléré des soldes à intérêt élevé.

Et si mes besoins dépassent 50 % ?

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Dans les régions à coût élevé, c’est courant. Considérez 50/30/20 comme une cible : réduisez les envies, puis travaillez à augmenter vos revenus ou à baisser vos coûts fixes pour vous en approcher avec le temps.

Comment Hunch facilite-t-il la budgétisation ?

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Hunch regroupe automatiquement vos dépenses réelles dans ces catégories et montre où vous en êtes chaque mois, pour que le budget reflète votre vie réelle.

Dois-je utiliser ma paie avant ou après les retenues de l’employeur ?

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Utilisez ce qui arrive réellement dans votre compte. Les cotisations à un REER collectif ou à un régime de retraite sont prélevées avant que vous voyiez l’argent : elles sont donc invisibles pour cette répartition. Pour les compter dans vos 20 %, ajoutez le même montant au revenu et à l’épargne, afin que les pourcentages restent cohérents.

Comment l’utiliser si mon revenu change chaque mois ?

+

Budgétez sur le plus bas de vos douze derniers mois plutôt que sur la moyenne — un plan qui survit à un mauvais mois n’a jamais à être refait. Les bons mois, envoyez l’écart dans la catégorie des 20 % au lieu de laisser les envies l’absorber.