- Le Canada applique deux ratios — l’ABD à 32 % du revenu brut pour le logement, l’ATD à 40 % pour le logement plus toutes les autres dettes — et le plus serré fixe votre maximum.
- Chaque dollar de paiement de dette mensuel se soustrait directement du budget ATD : rembourser un prêt auto peut hausser votre plafond plus qu’une augmentation.
- L’impôt foncier et le chauffage font partie de l’ABD — laissés à zéro, le prix affiché est optimiste de dizaines de milliers de dollars.
- C’est un plafond, pas une préautorisation : les prêteurs vous qualifient à un taux de résistance supérieur à celui que vous saisissez.
Quelle maison vous pouvez vous offrir au Canada
Entrez votre revenu annuel brut, les paiements minimums des dettes que vous portez déjà, votre mise de fonds, un taux et une période d’amortissement. La calculatrice trouve le plus gros paiement de logement mensuel qui respecte les deux ratios qu’un prêteur canadien applique, convertit ce paiement en hypothèque, puis ajoute votre mise de fonds pour obtenir un prix d’achat.
Deux ratios, pas un. L’amortissement brut de la dette plafonne les coûts de logement seuls ; l’amortissement total de la dette plafonne le logement plus tous vos autres paiements mensuels. Celui qui laisse le moins de marge décide de votre chiffre — c’est pourquoi rembourser un prêt auto peut hausser votre prix maximal plus qu’une augmentation de salaire.
Le résultat est un plafond, pas une cible, et ce n’est pas une préautorisation. Le prêteur évalue aussi votre crédit, votre historique d’emploi et la provenance de votre mise de fonds, et vous qualifie à un taux supérieur à celui que vous avez saisi. Voyez le chiffre comme le haut de la fourchette à magasiner, puis décidez à quelle distance sous ce plafond vous voulez réellement vivre.
Le calcul
Le revenu mensuel brut est le revenu annuel divisé par douze. L’amortissement brut de la dette (ABD) est plafonné à 32 % de celui-ci et couvre le capital et les intérêts de l’hypothèque, l’impôt foncier, le chauffage et la moitié des frais de copropriété. L’amortissement total de la dette (ATD) est plafonné à 40 % et ajoute toutes les autres obligations mensuelles : prêts auto, prêts étudiants, marges de crédit, paiements minimums de cartes de crédit. La calculatrice retient le plus petit de 32 % du revenu et de 40 % du revenu moins vos paiements de dettes actuels, soustrait l’impôt foncier et le chauffage saisis sous « Options avancées », et traite le reste comme le budget de paiement hypothécaire.
Ce paiement devient un prêt en inversant la formule d’amortissement : L = P · (1 − (1 + r)⁻ⁿ) ÷ r, où P est le paiement mensuel, r le taux annuel divisé par 12 et n le nombre de mois. Ajouter la mise de fonds donne le prix d’achat.
Deux limites à nommer honnêtement. Le couple 32/40 est la ligne directrice conventionnelle ; sur une hypothèque assurée, beaucoup de prêteurs vont jusqu’à 39/44, si bien qu’une approbation réelle peut être plus élevée. Et cette calculatrice vous qualifie au taux saisi, alors qu’un prêteur canadien doit vous qualifier au plus élevé de ce taux plus deux points de pourcentage ou du taux minimal réglementaire — lisez donc le prix comme une borne supérieure.
Exemple chiffré
Prenons les valeurs par défaut de la calculatrice : 120 000 $ de revenu brut, 400 $ par mois de paiements de dettes existants, 60 000 $ de mise de fonds, 6,5 % sur 30 ans. Le revenu mensuel brut est de 10 000 $. L’ABD permet 3 200 $ par mois ; l’ATD permet 4 000 $ moins les 400 $ déjà engagés, soit 3 600 $. L’ABD est plus serré : le budget est donc de 3 200 $, soit une hypothèque d’environ 506 275 $ et un prix d’achat d’environ 566 275 $.
Ajoutez maintenant 450 $ par mois d’impôt foncier et de chauffage sous « Options avancées » — ce que l’ABD est censé inclure. Le budget hypothécaire tombe à 2 750 $, le prêt à environ 435 080 $ et le prix à environ 495 080 $ : environ 71 000 $ de maison en moins pour un coût que la plupart des acheteurs oublient de saisir. Rembourser la dette de 400 $ ne change rien ici, puisque l’ATD n’était pas le ratio contraignant.
Termes clés
- Amortissement brut de la dette (ABD)
- Capital et intérêts de l’hypothèque, impôt foncier, chauffage et la moitié des frais de copropriété, en proportion du revenu mensuel brut. Plafonné par convention à 32 %.
- Amortissement total de la dette (ATD)
- Tout ce que couvre l’ABD, plus tous les autres paiements de dettes mensuels, en proportion du revenu mensuel brut. Plafonné par convention à 40 %.
- Test de résistance
- Le taux de qualification qu’un prêteur canadien doit utiliser : le plus élevé de votre taux contractuel plus deux points de pourcentage ou du minimum réglementaire. Il réduit l’hypothèque à laquelle vous êtes admissible sans changer ce que vous payez.
- Revenu brut
- Le revenu avant impôts et retenues. Tous les ratios se mesurent par rapport à lui plutôt qu’au salaire net, d’où un maximum qui peut sembler plus grand que votre vrai budget.