Avalanche ou boule de neige — quel ordre de remboursement gagne?

Dépouillée de son emballage, toute méthode de remboursement de dettes sérieuse est la même mécanique. Dressez la liste des dettes, payez le minimum sur chacune, et dirigez chaque dollar disponible vers une seule cible à la fois. Une fois cette cible éliminée, son paiement se reporte sur la suivante, si bien que le total attaquant votre dette ne diminue jamais, même si les dettes, elles, diminuent. L'avalanche et la boule de neige s'entendent sur tout cela — le budget, les minimums, le paiement reporté. Elles ne diffèrent que sur un point : l'ordre des cibles.

L'avalanche vise d'abord le taux d'intérêt le plus élevé. La boule de neige vise d'abord le plus petit solde. L'avalanche coûte toujours moins cher en intérêts — c'est de l'arithmétique, pas une opinion. La boule de neige est plus facile à maintenir — c'est du comportement, et c'est tout aussi réel. La réponse honnête à la question de savoir laquelle gagne, c'est que l'ordre que vous terminez bat celui que vous pouvez défendre sur papier, et le reste de ce guide chiffre ce que coûte chaque choix.

Les deux ordres, précisément

Sous l'avalanche, vous classez vos dettes par taux d'intérêt, du plus élevé au plus bas, et vous ignorez les soldes. Le paiement supplémentaire va à la dette la plus coûteuse jusqu'à ce qu'elle disparaisse, puis à la suivante la plus coûteuse, et ainsi de suite. Chaque dollar supplémentaire rembourse le capital qui vous coûte le plus cher, ce qui explique pourquoi aucun autre ordre ne peut battre celui-ci en intérêts totaux. Sa faiblesse est émotionnelle : si votre dette au taux le plus élevé est aussi une grosse dette, le premier compte fermé peut être des années plus tard, et jusque-là, la seule preuve de progrès est un chiffre qui baisse lentement sur un relevé.

Sous la boule de neige, vous classez par solde, du plus petit au plus grand, et vous ignorez les taux. La première cible est la dette que vous pouvez éliminer le plus vite, alors la première victoire arrive en quelques mois plutôt qu'en quelques années — un compte fermé, un minimum libéré, une liste plus courte. Chaque remboursement simplifie aussi le mois suivant : moins d'échéances, moins de minimums, moins d'occasions de manquer quelque chose. Le prix à payer, c'est que pendant que vous réglez les petits soldes, la dette coûteuse continue de s'accumuler, et les intérêts de carte de crédit s'accumulent plus vite que la plupart des gens ne le croient.

Trois dettes, un budget

Prenez un ménage qui porte trois dettes et qui peut y consacrer 650 $ par mois — 390 $ en minimums plus 260 $ de surplus :

L'ordre de l'avalanche est carte, puis marge de crédit, puis prêt. L'ordre de la boule de neige est exactement l'inverse. Mêmes dettes, mêmes 650 $, même date de départ — poussez les deux jusqu'à zéro et voici la différence :

L'avalanche épargne environ 970 $ et termine un mois plus tôt. Mais la première colonne mérite autant d'attention que la dernière. La boule de neige ferme son premier compte au mois six; l'avalanche ne ferme rien avant le mois vingt-trois. Pendant presque deux ans, la personne qui suit l'avalanche détient un argument de tableur et aucun progrès visible, tandis que celle qui suit la boule de neige détient une liste qui rétrécit. Cette colonne, à elle seule, résume tout le débat.

Une hypothèse à souligner : les minimums restent fixes ici. En réalité, les minimums de carte de crédit sont un pourcentage du solde et diminuent avec lui, ce qui est précisément ce qui étire un remboursement au minimum seulement sur des décennies — la calculatrice d'intérêts de carte de crédit montre ce que cet échéancier coûte réellement sur votre propre carte.

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Pourquoi l'avalanche coûte toujours moins cher

Chaque mois, vos dollars supplémentaires ne peuvent rembourser du capital que sur une seule dette. Un dollar de capital à 22 % vous coûte vingt-deux cents par année à maintenir en vie; un dollar à 11 % en coûte onze. Envoyer le paiement supplémentaire ailleurs qu'au taux le plus élevé laisse survivre plus longtemps le capital le plus coûteux, et le compteur d'intérêts tourne sur ce qui survit. Il n'existe aucune exception — à budget égal, les intérêts totaux de l'avalanche constituent le plancher.

Ce qui varie, c'est l'ampleur de l'avantage. Il grandit avec l'écart entre vos taux et avec la portion du solde qui se trouve du côté coûteux. Trois dettes regroupées entre 10 % et 13 % rendent l'ordre presque sans importance; un gros solde à 22 % au-dessus de deux prêts bon marché rend l'ordre digne de plusieurs centaines de dollars, voire plus. Avant de choisir un ordre, regardez votre propre écart — il vous indique ce que le choix vaut réellement.

Pourquoi la boule de neige gagne souvent quand même

Les plans de remboursement échouent rarement parce que l'ordre était sous-optimal. Ils échouent parce que la personne abandonne — le budget s'effrite, un mauvais mois en devient trois, et le plan est discrètement délaissé avec la dette coûteuse toujours debout. Un plan abandonné au mois dix coûte bien plus cher que n'importe quel écart d'ordre, et la boule de neige est conçue précisément contre cet échec. Elle transforme un long problème d'arithmétique en une suite de projets qu'on peut réellement terminer, et chaque projet terminé verse la seule récompense qui garde les gens motivés : une preuve.

Elle a aussi des avantages concrets. Fermer le petit prêt d'ici le mois six libère son minimum de 45 $, une marge de manœuvre utile la prochaine fois qu'un mois tourne mal. Moins de comptes ouverts signifie moins de paiements à suivre et moins de frais de retard qui guettent une semaine de distraction. Et la prime se connaît à l'avance : dans l'exemple, environ 970 $ répartis sur trente-trois mois — moins de 30 $ par mois. Vu ainsi, ce n'est pas une erreur; c'est des frais, payés pour la version du plan que vous êtes plus susceptible de mener à terme. Que ces frais en vaillent la peine dépend entièrement de si vous abandonneriez réellement l'avalanche, et la plupart des gens prédisent ce comportement moins bien qu'ils ne le croient.

L'hybride : achetez la première victoire, puis optimisez

Les deux méthodes ne s'excluent pas mutuellement, et l'ordre pratique le plus solide emprunte aux deux. Éliminez d'abord la plus petite dette, quel que soit son taux — le premier geste de la boule de neige, choisi purement pour la victoire et le minimum libéré. Puis reclassez les dettes survivantes par taux d'intérêt et menez l'avalanche jusqu'à la fin.

Dans l'exemple, l'hybride élimine le prêt au mois six, puis attaque la carte, puis la marge de crédit. Intérêts totaux : 4 219 $, libre de dettes au mois 32. C'est 283 $ de plus que l'avalanche pure — le prix de la victoire rapide — et 690 $ de moins que la boule de neige pure, avec la même date de fin que l'avalanche. Payer 283 $ pour un compte fermé en moins de six mois et de l'élan pour le reste est un compromis défendable, et si le choix entre les deux méthodes pures est ce qui vous a paralysé jusqu'ici, l'hybride est une option raisonnable par défaut.

Intérêts totaux selon l'ordre de remboursement

	Intérêts totaux selon l'ordre de remboursement
Avalanche	3 936 $
Hybride	4 219 $
Boule de neige	4 910 $

Mêmes trois dettes (16 500 $ au total) et mêmes 650 $ par mois; intérêts accumulés du départ jusqu'à l'élimination complète sous chaque ordre.

Quand la question change de forme

Parfois, le débat se dissout au contact de votre propre liste. Si votre plus petit solde porte aussi votre taux le plus élevé — fréquent quand la petite dette est une carte de magasin — les deux méthodes s'entendent, et il n'y a rien à trancher. Si tous vos taux se situent à quelques points l'un de l'autre, l'écart d'intérêts se réduit à du bruit et l'avantage comportemental de la boule de neige l'emporte par défaut.

Et si la majorité de votre solde repose sur une ou deux cartes à taux élevé, la meilleure question n'est peut-être pas l'ordre, mais le prix : transférer ce solde vers un instrument moins coûteux peut surpasser les deux méthodes, même si la consolidation ne fonctionne que si les dépenses qui ont créé le solde ont réellement cessé — la calculatrice de consolidation chiffre ce transfert par rapport à vos taux actuels. Soyez aussi déterminé quant aux dettes qui appartiennent au plan. Ces ordres visent les dettes coûteuses; une dette bon marché est une bête différente, et accélérer un prêt à faible taux pendant que des soldes à taux élevé subsistent ailleurs, c'est l'ordre à son pire.

Les règles qui tiennent peu importe l'ordre

Peu importe l'ordre choisi, la mécanique sous-jacente fait le travail, et elle repose sur trois règles. Chaque minimum est payé chaque mois — la méthode ne gouverne jamais que le surplus. Le budget total reste fixe — quand un minimum disparaît, les 650 $ ne rétrécissent pas à 605 $; le paiement libéré se reporte plus loin. Et le progrès se mesure contre le plan, pas contre votre humeur — une date d'élimination sur le calendrier survit mieux aux mauvaises semaines que la volonté.

Faites ensuite le calcul avec vos propres chiffres plutôt que d'emprunter ceux-ci. La calculatrice de remboursement de dettes prend vos soldes, vos taux et votre budget réels, exécute les deux ordres, et affiche la date et les intérêts sous chacun — ce qui transforme tout ce débat en une comparaison de quinze secondes, chiffrée dans votre propre argent. Choisissez l'ordre dont le point faible vous risquez le moins de rencontrer, et commencez ce mois-ci.